निवृत्तीनंतर पैश्याच्या टंचाईविना आयुष्य जावो यासाठीचा 4% नियम

आपण खाजगी नोकरदारवर्ग, आपल्याला काही सरकारी पेन्शन नसते जेणेकरून आपल्याला आपल्या निवृत्तीनंतर दर महिना काही पैशे मिळतील. आणि आपल्याला त्या काळात किती पैश्यांची गरज असेल ते देखील आत्ता ढोबळ पणे सांगता यायचं नाही. हो ना? नाही असं काही नाही. या तुमच्या प्रश्नावर उपाय आहे. आणि तो उपाय म्हणजे 4% नियम. तर हा 4% नियम काय आहे तो आपण या लेखात पाहणार आहोत.

तर साधारणपणे असं समजू की 4% नियम ज्यामुळे तुम्ही तुमचे जे पैसे साठवले आहेत ते निवृत्तीनंतर कसे काढावे जेणेकरून ते जास्त काळ टिकतील. यालाच आपण 4% नियम म्हणूयात. तर तुमच्या आता लक्षात आलं असेल की 4% नियम हा तुमचा निवृत्तीनंतरचा पैशांचा प्रश्न सोडवू शकतो. निवृत्तीनंतर तुम्ही प्रत्येक वर्षी तुमच्या पोर्टफोलिओतील 4% रक्कम काढून घेतल्यास, ती सर्वसाधारणपणे किमान 30 वर्षे टिकेल असा एक अभ्यास सांगतो. म्हणजे समजा वयाच्या 60 व्या वर्षी तुम्ही निवृत्त झालात तर साधारणपणे तुमच्या 90 वर्षापर्यंत तुम्ही साठवलेला पैसा तुम्हाला वापरता येईल. वयाच्या 90 व्या वर्षापर्यंत म्हणजे जवळपास तुम्हाला आयुष्यभर कोणावरही अवलंबून राहायची गरज नाही.

आता आपण या संदर्भातील काही उदाहरणे पाहुयात

उदाहरणार्थ, 60 व्या वर्षी निवृत्ती झाल्यावर, तुमची गुंतवणूक ₹5 कोटी आहे. तुम्ही दरवर्षी ₹20 लाख किंवा तुमच्या पोर्टफोलिओपैकी 4% काढल्यास, तुमचे पैसे तुम्ही 90 वर्षांचे होईपर्यंत टिकू शकतात.

यूएस-आधारित आर्थिक सल्लागार विल्यम पी. बेंगेन यांनी प्रथम 4% पैसे काढण्याच्या नियमावर भाष्य केले. त्याने स्टॉक आणि बाँड मार्केटची ऐतिहासिक आकडेवारी पाहिली. त्याच्या लक्षात आले की जर एखाद्या व्यक्तीने सेवानिवृत्तीनंतर पोर्टफोलिओमधून दरवर्षी 4% पैसे काढले तर, बाजारातील परिस्थिती लक्षात न घेता, कॉर्पस किमान ३0 वर्षे टिकेल.

तुमचा सेवानिवृत्ती निधी वेळेपूर्वी संपुष्टात येणार नाही याची खात्री करण्यासाठी हा एक पुराणमतवादी दृष्टीकोन आहे. तुम्ही सेवानिवृत्तीसाठी बचत करत असताना, आयुर्मान, बाजारातील कामगिरी आणि चलनवाढ याबाबतही बरीच अनिश्चितता असते.

या सर्वांचा तुमच्या गुंतवणुकीवर थेट परिणाम होतो. तुमचा खर्च भागवण्यासाठी तुम्ही दरवर्षी त्यातून किती पैसे काढता याची काळजी घेणे आवश्यक आहे.

4% नियम निवृत्तांना त्यांच्या कॉर्पसमधून ठराविक टक्केवारीपेक्षा जास्त पैसे काढण्यापासून रोखून अशा घटकांपासून तुमच्या बचतीचे संरक्षण करण्याचा प्रयत्न करतो.

अश्या काही वेळा असतात जेव्हा हा 4% नियम काम करत नाही. उदाहरणार्थ, बाजारातील तीव्र मंदी एखाद्या व्यक्तीच्या पोर्टफोलिओमधील इक्विटीचे मूल्य लक्षणीयरीत्या कमी करू शकते. सेवानिवृत्त व्यक्ती दरवर्षी नियमाशी एकनिष्ठ नसल्यास हे देखील कार्य करू शकत नाही.

तुमच्या मालमत्ता वाटप आणि गुंतवणुकीच्या मार्गांवरही बरेच काही अवलंबून असते. आपण कर्ज उत्पादनांमध्ये 100% असल्यास, हा नियम कार्य करू शकत नाही. संशोधन करताना, बेन्जेनने 50% इक्विटी आणि 50% बाँडचा पोर्टफोलिओ पाहिला.

इक्विटी, सामान्यतः, कर्जापेक्षा जास्त परतावा देते. एखाद्या व्यक्तीचा सेवानिवृत्तीचा पोर्टफोलिओ इक्विटीमध्ये नसल्यास, पैसे काढण्याचा दर 4% पेक्षा कमी असणे आवश्यक आहे.

एक ढोबळ मार्गदर्शक तत्त्वे म्हणून हा नियम आपण पाहू शकतो, आणि त्या दृष्टीने तो आपल्यासाठी कसा उपयोगी पडेल याचा आपण स्वतंत्रपणे विचार करू शकतो. म्हणजे आपल्याला महागाईचा दर लक्षात घेता भविष्यात किती मासिक किंवा वार्षिक खर्च लागू शकतो, त्या दृष्टीने आपल्याला किती गुंतवणूक करावी लागेल याचा अंदाज तुम्हाला येईल.

जर वयाच्या खूप लवकर निवृत्त व्हायचं असेल, म्हणजे आजकालच्या तरुणाचं स्वप्न असतं की त्यांना वयाच्या चाळीशीत किंवा पंचेचाळीशीत निवृत्त व्हायचं आहे तर अश्या परिस्थितीत तुम्हाला आत्तापासूनच जास्त गुंतवणूक करावी लागेल आणि निवृत्ती पर्यंत एक बऱ्यापैकी रक्कम त्यामधून तुम्ही वार्षिक 4% रक्कम काढू शकाल एवढी जमायला हवी

हेही वाचा - निवृत्तीनंतर पैश्यांची गुंतवणूक कशी कराल?

महत्वाचे मुद्दे

• 4% नियमानुसार सेवानिवृत्त व्यक्तीने प्रत्येक वर्षी सेवानिवृत्तीच्या बचतीतून किती रक्कम काढली पाहिजे. हा नियम एक स्थिर आणि सुरक्षित उत्पन्न प्रवाह स्थापित करण्याचा प्रयत्न करतो जो सेवानिवृत्त व्यक्तीच्या वर्तमान आणि भविष्यातील आर्थिक गरजा पूर्ण करेल.
• हा नियम 1926 ते 1976 या 50 वर्षांच्या कालावधीतील स्टॉक आणि बॉण्ड रिटर्न्सवरील ऐतिहासिक डेटा वापरून तयार करण्यात आला होता. काही तज्ञांच्या मते 3% हा सध्याच्या व्याजदरांसह एक सुरक्षित पैसे काढण्याचा दर आहे; इतरांना वाटते की 5% ठीक असू शकते.
• शाश्वत दर ठरवण्यात आयुर्मान महत्त्वाची भूमिका बजावते.
• काही तज्ज्ञांच्या मते ४% नियम, एखाद्याच्या सेवानिवृत्तीच्या पोर्टफोलिओमधून पैसे काढण्याची एक लोकप्रिय रणनीती असली, तरी येत्या काळात स्टॉक मार्केट मधून कमी परतावा आणि बॉण्ड रिटर्नमुळे येत्या काही दशकांमध्ये चांगले काम करणार नाही.
• त्याऐवजी पैसे काढण्याचा दर 3.3% असावा, असे काही तज्ज्ञांनी म्हटले आहे. त्यामुळे सेवानिवृत्तांवर मोठा आर्थिक परिणाम होऊ शकतो.
• तथापि, आपल्या बचती मधून कोणी किती रक्कम काढावी हा प्रत्येकाच्या गरजा आणि बचत यानुसार हा ज्याचा त्याचा वयक्तिक प्रश्न आहे. ४% नियम हा फक्त एक मार्गदर्शक आहे जेणेकरून आपले पैसे जास्त काळ आपल्या खात्यात राहावे.

लेखक – अभिजित ननावरे